logo-MINITAUX-white

Newsletter #30

Crédit immobilier : emprunter à moins de 3% est-il encore possible ?

Le taux moyen des crédits immobiliers accordés en février est désormais relativement proche des 3%. En réalité, cette barre symbolique est déjà dépassée pour la majorité des ménages empruntant sur 20 ans et plus.
1-nl
UNE AUGMENTATION DES TAUX INELUCTABLE ?

Selon l'Observatoire Crédit Logement / CSA : ce n'est plus qu'une question de semaines avant que le taux moyen des crédits immobiliers distribués n'atteigne la barre symbolique des 3% et c'est d'ailleurs déjà le cas en ce mois de mars pour la plupart des Etablissements bancaires.
Il faut dire que des taux à 2,61% en janvier et 2,82% en février étaient annonciateurs d'une hausse progressive.
Pourtant il y a un an encore, ce taux moyen était de 1,13% mais il n'a cessé depuis d'augmenter. Le rythme de hausse s'est encore accéléré depuis le début de l'année 2023 : il a atteint + 0,26 % en janvier, puis + 0,21 % en février, contre +0,11 % par mois en moyenne en 2022.
Cette accélération était certes prévisible car elle est intimement liée à l'évolution des seuils de l'usure, ces taux maximum, frais compris, que les banques ne sont pas autorisées à dépasser. Depuis le début de l'année, ces plafonds sont actualisés tous les mois.
Cette mensualisation, prévue jusqu'en juillet prochain a pour but de permettre aux taux des prêts immobiliers d'augmenter au même rythme que les coûts de refinancement du secteur bancaire.
La forte hausse des taux directeurs de la Banque centrale européenne en est la cause.
L'objectif avoué sera de pouvoir limiter au mieux les cas d'exclusions que pourraient subir les ménages les plus modestes et les plus âgés.

2-nl
EMPRUNTER À MOINS DE 3%, UN PRIVILÈGE EN DEVENIR ?

Dans les faits toutefois, bénéficier d'un taux inférieur à 3% n'est déjà plus qu'un souvenir pour la majorité des emprunteurs qui empruntent sur 20 ans et plus.
Selon les chiffres de février de l'Observatoire parus récemment, pour les prêts à 25 ans, les taux dépassent 3% pour les 3/4 des emprunteurs, pouvant même aller jusqu'à 3,50%.
Pour les prêts à 20 ans la barrière des 3% est elle aussi franchie pour un emprunteur sur deux. Emprunter sous la barre des 3% est donc en passe de devenir un privilège réservé aux emprunteurs qui ont la capacité de pouvoir rembourser sur moins de 20 ans, et/ou qui disposent d'un profil attractif et peu risqué pour les banques, avec un apport important et une forte capacité d'épargne.
Néanmoins, emprunter à 3% reste, pour ceux qui peuvent y prétendre, un taux de crédit plutôt bon. Si la hausse est brutale, il faut tout de même se rappeler que le taux moyen d'un crédit sur 20 ans était aux alentours des 6% en 2003 et près des 3,5% en 2013.
Le problème est peut être aussi ailleurs car la hausse des taux ne s'accompagne pas vraiment, pour le moment, d'une baisse des prix de l'immobilier.
foxy pro
3-nl
UNE CAPACITÉ D'EMPRUNT QUI CONTINUE DE FONDRE

Pour les emprunteurs, c'est donc la double peine. En effet, la baisse de la capacité d'emprunt atteint d'ores et déjà près de 20% par rapport à 2021, avec des taux passés de 1 à 3% en seulement un an et demi.
Ainsi, « un couple avec 4.200 euros de revenus pouvait emprunter 300 K€ à 1% sur 20 ans en 2021, contre 248 K€ à 3% sur 20 ans, soit 52 000 euros de moins. »
Il faut bien dire que sans révision mensuelle du taux d'usure comme c'est le cas actuellement, la situation serait encore plus compliquée.
Aujourd'hui, certains emprunteurs semblent renoncer à leur projet à cause de la hausse des taux, alors que le taux d'usure n'est plus bloquant.
Par ailleurs, certaines banques attendent encore de pouvoir prêter au juste prix avant de revenir sur le marché.
Il est possible donc de s'attendre à des taux de crédit près des 4% sur 25 ans cet été.
Inéluctablement, cette situation engendrera la poursuite d'une baisse de la capacité d'emprunt qui avoisinera alors près de 25% en moins de 2 ans.
Les spécialistes évoquent donc une zone de turbulence jusqu'en mai-juin prochain...

4-nl
LE PRÊT ACCESSION D'ACTION LOGEMENT IMPACTÉ

Jusqu'ici fixé à 0,50 %, le taux du prêt Accession proposé par Action Logement, prêt immobilier accordé aux personnes ayant des revenus modestes, est passé à 1,5% à partir du 1er mars dernier.
Pour rappel, le prêt Action Logement permet d'aider certains emprunteurs à financer leur projet immobilier pour un montant maximum de 40 000 euros.
Pour en profiter, l'emprunteur doit être salarié d'une entreprise du secteur privé non agricole de 10 salariés ou plus, et acheter un logement « sur le territoire métropolitain ou dans les DROM. »
De plus, le logement, s'il est acquis neuf, doit respecter certaines conditions de performances énergétiques. Les logements anciens, vendus par un organisme de logement social dans le cadre de la vente HLM , doivent eux faire état d'un diagnostic de performance énergétique (DPE) compris entre A et E.  De plus, certaines conditions de ressources s'appliquent.
Dans un communiqué, Action Logement indique que : " le taux de ce prêt pourrait encore être amené à évoluer si l'évolution des conditions des marchés le nécessite".
5-nl
COMMENT OBTENIR UN FINANCEMENT AVEC LES CONDITIONS LES MEILLEURES ?

Comme nous l'avons indiqué précédemment, entre la hausse des taux d'intérêt, le blocage de certains dossiers de financement en raison du taux d'usure et l'augmentation générale des prix, la situation actuelle est particulièrement tendue pour les futurs propriétaires.
Il existe toutefois un moyen d'obtenir plus facilement un crédit immobilier et surtout d'en limiter le coût : l'épargne résiduelle.
L'épargne est un élément essentiel pris en compte par les banques dans une décision d'octroi de crédit. Très souvent, il s'agit de l'une des premières questions d'un conseiller bancaire : quel est le niveau d'épargne des emprunteurs ?
De la réponse à cette question découle un critère d'octroi important : l'apport et particulièrement la part d'épargne consacrée au financement du projet immobilier.
De plus cet apport n'est pas la seule variable liée à l'épargne que les banques étudient.
L'épargne résiduelle a en effet aussi une grande importance, puisqu'elle correspond à l'argent que les emprunteurs vont conserver après le versement de leur apport.
Ainsi, dans un contexte inflationniste, avoir de l'argent de côté est rassurant pour les établissements prêteurs. Leur inquiétude est en effet bien moindre face à la hausse des prix sur le budget du foyer...

SITUATIONS INSOLITES ET/OU LE SAVIEZ-VOUS ?

=> Immobilier : vendre sa résidence serait-il plus stressant que de passer un examen ?
Vendre son bien immobilier susciterait le même stress que des grands moments de la vie et de sauts dans l'inconnu, tels que l'organisation d'un mariage (55%) ou la naissance d'un 1er enfant (43%). 52% estiment même qu'il serait aussi traumatisant qu'un contrôle fiscal et 54% qu'un changement d'emploi. 8 Français sur 10 sont par ailleurs prêts à faire appel à un professionnel de l'immobilier car 69% craignent de vendre dans de mauvaises conditions

=> Impôts sur l'immobilier : qui doit encore payer la taxe d'habitation en 2023 ?
Depuis le 1er janvier 2023, tous les Français en sont exonérés (34 millions de ménages pour 73 millions de locaux d'habitation)
Or, selon l'Insee, 3,2 millions de logements étaient considérés fiscalement comme des résidences secondaires en France en 2017, soit un logement sur dix. Toujours selon des chiffres de l'Insee, dans le détail, en 2022, sur 100 logements, on compte 82 résidences principales, 10 résidences secondaires et 8 logements vacants.

=> Plusieurs communes du Var interdisent de construire pour cause de manque d’eau
C’est la sécheresse qui est invoquée pour motiver ce refus de tout nouveau permis de construire pour 5 ans dans les 9 communes du Pays de Fayence.
Les nappes phréatiques ne disposeraient pas de ressources en eau suffisantes pour alimenter de nouvelles habitations.
Les maires de Bagnols-en-Forêt, Callian, Fayence, Mons, Montauroux, Saint-Paul-en-Forêt, Seillans, Tanneron et Tourrettes ont pris cette décision radicale afin d’être certains de pouvoir continuer à fournir de l’eau à toute la population.

Nos avis clients certifiés Immodvisor

Nous travaillons au quotidien pour satisfaire nos clients et les aider à la réussite de leur projet immobilier
F346FE79-7935-4743-9115-15232D97062D_4_5005_c
MINITAU% LIMOGES
310 Rue François Perrin,
87000 Limoges
Tél : 05 55 71 17 03
MINITAU% SAINT-JUNIEN
32 Bis Boulevard V. Hugo,
87200 Saint-Junien
Tél : 05 44 20 24 57
MINITAU% BRIVE
22 av Maillard,
19100
Brive-la-gaillarde
Tél : 05 55 71 17 03

MINITAU% USSEL
101 avenue Carnot,
19200 Ussel
Tél : 05 55 22 35 46
Email Marketing Powered by MailPoet